伴随着金融与数字科技的深度融合，银行业正在经历一场前所未有的数字化革命。各类线上数字平台不断涌现，智能化金融场景层出不穷，线上信贷业务逐渐成为商业银行向智慧银行转型升级的发力点，同时也成为银行业大力推进普惠金融战略的重要抓手。
电子签约作为数字化转型的关键一环，在商业银行新业态的创新发展中发挥了重要作用。然而，新兴的电子签约模式在突破时空限制、提升交易便捷度及加强数据联通的同时，也面临着数据安全隐患与电子合同法律风险。
值“民法典宣传月”开展之际，为助力辖区数字金融经济合规有序发展，持续推动银行业相关纠纷诉源治理工作，今天（5月30日）上午，上海市虹口区人民法院（以下简称虹口区人民法院）举行“普惠金融背景下电子签约法律问题”研讨座谈会。
会议发出《关于优化商业银行电子签约的倡议书》（以下简称倡议书）。银行机构代表宣读《先行调解概括承诺函》并作表态，与会各方就加强银行业纠纷诉源治理、助力普惠金融健康发展达成共识。此外，高校教授围绕电子签约法律问题授课开讲，与会代表就探索构建电子签约安全体系与信任机制展开分享交流。
虹口辖区工商银行等国有银行、招商银行等股份制银行及宁波银行等地方法人银行的辖区支行等十余家机构相关代表二十余人出席本次活动。
倡议书显示，自2023年以来，虹口区人民法院受理商业银行各类信贷业务电子合同纠纷逾四百件，相关纠纷数量仍持续攀升。
电子签名系电子合同缔结的主要标识，是数据电文中以电子形式所含或所附的、用于识别签约人身份并表明签名人认可其中内容的数据。
电子合同的本质是以数据电文的方式记录所签署的协议内容与电子签名数据，其中涉及对签约主体的身份识别和意愿验证、与第三方认证机构的协同、签名数据的加解密及传输存储等繁复的信息交互过程。
倡议书分析，商业银行信贷业务相关电子合同纠纷在电子签约环节普遍存在三方面问题：
➤ 一是电子签名数据举证困难。部分商业银行难以说明电子签名的具体实施过程，无法对电子签名的专有性与电子数据由签约方控制等关键性要素加以举证。
➤ 二是线上签约流程难以回溯。商业银行较少能够提供线上信贷业务示范性流程的公证文书，也难以提交有效存证的签约操作日志等系统数据记录。
➤ 三是合同条款提示程度不足。签约流程界面与电子合同文本展示有待完善，借款主体的信息获取效率与便捷度有待提升。处于劣势地位的借款方易受网络环境影响，忽略浏览或阅知合同条款，从而引发条款争议。
针对上述三方面问题，倡议书有针对性地提出三方面建议：
➤ 一是优化电子签名方式，强化电子数据认证方面的举证能力。加强对借款主体的前端识别与辨伪，增强电子签名的专有性与独占性；深化与第三方CA认证机构的合作，利用区块链、时间戳、加密传输、哈希算法等技术，提升电子签名的唯一性与可信度。
➤ 二是落实标准化业务流程公证，推动数据存证管理机制建设。建议各家商业银行就各类信贷产品的线上标准化签约流程进行有效存证，同时建立科学的数据管理制度，借助第三方存证固化电子签约流程的证据链条，减少电子合同可能出现的法律风险。
➤ 三是加大合同条款的提示说明力度，保障金融消费者的合法权益。加强对格式条款的全链条管理，综合考虑运用全屏展示、设置强制阅读时间等灵活多样的方式充分履行提示说明义务；以显著方式向借款主体披露与之具有重大利害关系的内容，便于其全面充分了解合同约定与法律后果。
此外，为持续推动银行业相关纠纷的诉源治理与源头预防工作，妥善防范银行业金融风险，经过充分沟通、凝聚共识，各家商业银行均表示同意签署《先行调解概括承诺函》，落实纠纷化解的主体责任，切实推动涉诉纠纷的前端化解。
电子合同有没有法律效力？可靠的电子签名需要具备哪些要素？电子合同的存证有哪些方式？电子合同的格式条款如何进行提示说明？围绕这些实践中的问题，上海政法学院副教授刘英明以“电子合同的签名、存证及其格式条款的说明提示义务解析”为主题，带来了一场贴近实务需求的专业讲座。
讲座结束后，与会银行代表进行了深入的座谈交流。代表们纷纷表示，此次倡议书的发布可谓正当其时，相关倡议内容对督促银行业加强电子合同签约环节的数据安全意识与法律风险意识、优化电子签名实施过程与电子合同数据存证管理等方面具有良好的指导意义。同时，代表们表示，下一步将积极响应倡议，探索构建电子签约的安全体系与信任机制，有效消解业务模式创新带来的法律风险。
虹口区人民法院党组成员、副院长冯静在会上指出，“金融科技的本质是通过技术手段驱动金融创新，其追求的目标不应仅限于信贷效能与服务体验的提升，更应着眼于安全风险的规避与法律风险的控制。”冯静表示，倡议书的内容源于审判实践，源于人民法院助力优化营商环境的使命担当，希望银行业在推进信贷业务数字化转型的同时，加强电子数据管理与风险控制，保障广大金融消费者的合法权益，助力辖区数字金融经济高质量发展。