为进一步提升外卖骑手的权益保障水平，促进外卖平台经济平稳高质量发展，日前，上海市虹口区人民法院（以下简称区法院）举办新闻发布会，发布《上海市虹口区人民法院涉骑手商业保险案件审判白皮书（2020年1月-2023年9月）》（以下简称白皮书），梳理并总结区法院近三年来涉骑手商业保险案件的审理情况及审判实践中发现的疑点难点，针对相关平台及外卖骑手各方提出相关建议，以期妥善保护骑手权益，规范市场主体行为。
白皮书显示，2020年1月至 2023年9月，区法院共受理涉骑手商业保险纠纷案件共127 件，案件数量整体呈现上升趋势，收结情况基本保持平衡，审判工作运行平稳。
受理案件案由主要涵盖两类，包括责任保险合同纠纷和人身（意外伤害）保险合同纠纷案件。白皮书还总结了该类案件的主要特点，包括保险产品类型相对固定、骑手诉讼参与度不高、投保流程电子化程度高、保险人抗辩意见较为集中等。
白皮书对涉骑手商业保险案件的争议焦点进行了梳理，阐述了相关争议问题一般遵循的审理思路和裁判规则，具体包括：主体资格争议处理、保险责任范围争议处理、赔偿项目及金额争议处理、免责条款效力争议处理等。
在案件审判实践中，区法院结合发现的问题及争议焦点总结出如下风险点，包括骑手、配送服务商忽视保险条款，存证意识薄弱；投保流程电子化程度高，溯源难度大；保险产品无序扩张，保险责任约定不甚完善；特别约定格式化趋势明显，当事人合意程度低等。
为促进各方依法进行保险行为，平衡和保障当事人合法权益，白皮书针对骑手、配送服务商、众包平台、保险人等各类主体分别提出以下建议：
1、深度参与投保流程，增强安全意识
对于骑手而言，无论是自行投保，还是配送服务商集体投保的情况，均应认真参与投保过程，了解保险产品，树立正确的投保观、理赔观。
在投保前充分阅读、理解保险条款的内容，对涉及保险责任范围、免责事由、免赔率等内容不理解时，应当及时要求保险人予以解释、说明。
在投保及保单签订过程中需要本人签字和办理的环节，应由本人亲自签字和办理。
在保险事故发生后，要及时固定或者委托他人保存证明材料，并及时报案、配合保险人调查定损，以及提供客观、真实的各项理赔材料。
此外，在日常配送工作中，更要强化安全意识，遵守法律法规，有意识地进行工作留痕，规范自己在众包平台系统上的操作行为。
2、重视员工权益保障，强化职业教培
对配送服务商而言，需时常从员工权益保障的视角出发。
作为投保人，在为骑手投保时更要详细了解保险产品的保障范围，认真阅读各项保险条款，尤其是保险责任范围、费率、免责事由、理赔条件和流程等关键事项，详实提供、填写骑手信息以供保险人审核。强化主体意识和责任，避免纠纷发生后，凡是对其不利的条款一律否认、主张无效从而激化矛盾，不利于损失的及时填补。
投保后，应妥善保管保险材料，如需增补、删减、修改被保险骑手信息，应及时、完整地提供批改申请材料。
事故发生后，应及时向保险人进行报案，提前一步协商赔偿项目及金额，妥善收集、留存理赔材料。
同时，作为骑手日常工作的管理者，应重视对骑手的职业教育培训，帮助骑手牢固树立安全意识，从源头上减少保险事故的发生。
3、优化平台技术支持，完善投保流程
对于众包平台而言，无论是投保，还是骑手的日常工作均以在线平台为依托，这要求众包平台强化主体意识和责任感，不断完善技术供给，使系统操作更加适配《保险法》对于保险人销售保险产品的规范要求，更加适应骑手日常跑单的工作习性，保障各方主体的合法权益，促进配送服务行业良性发展。
此外，平台亦需妥善保存配送服务商和骑手的信息资料、跑单记录、投保流程等，做到纠纷发生时可调取、可追溯。
4、遵循法律法规指引，加强自律管理
对于保险机构而言，仍需要规范经营行为，依法保障保险消费者合法权益。
一是要理顺产品逻辑，完善保险条款。重视附加险保险条款的制定与备案，避免随意扩展保险产品。保险条款的表述应当简明扼要，减少不确定概念的运用，制定科学的人身、财产损失核定标准，杜绝对被保险人主张保险权益进行不合理限制。
二是优化电子投保流程，规范提示说明。此需保险人、众包平台共同提升技术水平、深度沟通督促，不断优化投保平台的投保流程，明确操作步骤，完善投保人身份认证系统以及电子认证系统。设置如主动弹窗、强制完整阅读、增加语音或视频说明等方式强化提示、说明义务的履行。构建证据留存和可追溯途径，为后续保险争议的解决有效存证。
5、树立治理协同理念，形成规范合力
从行业规范发展及保障骑手权益的角度， 区法院金融庭将与监管部门、保险行业协会加强沟通与协作，力促形成司法与金融监管、行业自律的共治合力。
一是不断完善保险法律法规的适用。充分发挥司法机关在风险处置中的优势，综合考量和协调金融裁判规则与监管规范在个案中的适用问题，做到案件审判的政治效果、社会效果、法律效果相统一，并以发布典型案例、提出司法建议等方式引导行业健康有序发展，力求“办理一案，治理一片”。
二是坚持能动司法，聚力推进诉源治理。通过监管部门、行业协会的信息和专业优势，完善和辖区保险机构在电子送达、诉前调解等方面的诉讼对接机制，提升办案效率。持续推进保险纠纷多元化解机制，探索建立纠纷化解跨前一步工作机制，努力实现政策协同、信息协同、资源协同，在源头缓解保险理赔诉讼化程度加深。
三是加强各主体间的宣传配合。面向骑手、配送服务商、众包平台、保险机构等对象立足不同视角联合开展宣传工作，创新宣传方式，拓展宣传途径，扩大协同治理效果。
此次发布会上，区法院还发布了三个涉骑手商业保险案件典型案例。